Det er mange i dag som har flere låneavtaler de betaler på hver måned. Dette kan fort bli veldig kostbart dersom det ikke gjøres noe for å redusere kostnader på renter og gebyrer. Heldigvis er det mulig å refinansiere de fleste typer lån i Norge, og du står fritt til å bruke hvilken som helst bank du ønsker.

Vi skal dekke alt du trenger å vite om:

• Hva refinansiering betyr

• Hvordan du skal refinansiere lån

• Beste refinansiering i Norge

• Hvem er kvalifisert til å kunne søke om refinansiering

Hva er refinansiering av lån?

Prosessen gjøres ofte på nett med BankID, slik at du ikke trenger å oppsøke banken selv. Alt kan gjennomføres gjennom låneformidlere i Norge hvor du kan sammenligne tilbud fra flere forskjellige banker. Får du ikke et bedre tilbud på lånene dine enn det du har i dag, kan du velge å ikke akseptere avtalen.

Men hva betyr refinansiering for deg? Muligheten for refinansiering har en positiv effekt for deg som sliter med store regninger i måneden på flere smålån, slik at de enten kan bli raskere gjeldfri eller betale mindre per måned. Vi skal dekke mer om fordelene videre.

Hvem kan søke om refinansiering?

Det er flere kriterier som må oppfylles for å kunne refinansiere dine eksisterende lån. Bankene ser på forskjellige deler av din økonomi for å vurdere om du utgjøre en høy eller lav risiko ved å gi deg et totaltilbud på lånene dine.

Dette gjelder blant annet:

• Alder: Det er mulig å søke om refinansiering allerede ved 18 år, men mange av bankene setter høyere alderskriterier for å låne penger. I noen tilfeller krever bankene at kundene er minst 24 år gamle og har flere års dokumentert inntekt for å låne ut større beløp.

• Inntekt: Det er ingen bestemt nedre grense for inntekt for å søke om refinansiering. Men det viktigste er at du har nok fast inntekt for å betale lånet ditt. I Norge er det satt en maksgrense på 5 ganger inntekten på lån.

• Livsopphold: Når bankene beregner refinansiering, vil de avregne livsoppholdssatser fra statens innkrevningssentral. Denne satsen bestemmer hvor mye av lønnen din du er nødt til å ha utenom å betale ned på gjeld.

• Boutgifter: Utgiftene du har på bolig spiller også en rolle på hvor mye du kan låne hos bankene. Dersom de mener at du har for høye boutgifter for å få innvilget lånet, kan du få avslag på grunn av dette.

• Betalingsanmerkninger: Er det slik at du har fått betalingsanmerkninger, får du ikke innvilget refinansiering med mindre du har sikkerhet i bolig. Når det gjelder lån uten sikkerhet, kreves det at du har en plettfri økonomi.

Alle disse faktorene bestemmer om du kan få innvilget refinansiering eller ikke. For å undersøke om du kan få refinansiert lånene dine, kan du for eksempel ta en kredittvurdering først for å se hvor mye du kan låne.

Fordelene og ulempene med å refinansiere

Det er mange fordeler med å søke om refinansiering dersom du føler at du betaler for mye i renter og gebyrer hver måned. Hovedfordelen er at du får en mer samlet økonomi, og slipper å forholde deg til flere kreditorer å betale til.

Dersom du føler at du betaler for mye per måned i dag, kan du også søke om forlenget nedbetalingstid. For eksempel lån uten sikkerhet har en maks nedbetalingstid på 5 år. Men dersom du søker om refinansiering, kan du øke denne til opptil 15 - 20 år om banken innvilger dette.

Ulempene er vel kanskje at du må bruke litt tid på å regne ut hvor mye du skylder totalt. Men den enkleste måten å gjøre dette på, er å laste ned den siste skattemeldingen fra skatteetaten, eller å gå gjennom de siste regningene du betalte for å se restgjelden.

Hvilke typer lån kan refinansieres?

Her skal vi se på hvilke typer lån som kan refinansieres, og hvordan dette skal gjøres:

• Kredittkort: Har du flere kredittkort kan du slå sammen all gjeld fra kortene og få dem samlet i ett forbrukslån eller sammen med boliglånet. Refinansiering av kredittkort er kanskje noe av det mest vanlige i Norge.

• Forbrukslån: Du kan enten refinansiere ved å slå sammen til ett stort usikret lån, eller slå gjelden sammen med boliglån for å få lavere rente.

• Boliglån: Dette kan også refinansieres, men du kan ikke slå sammen flere boliglån i ett og samme lån. Årsaken til dette er at hvert lån er tilknyttet pant i forskjellige eiendommer.

• Billån: Det er mulig å refinansiere et billån dersom du heller ønsker å få dette over på et forbrukslån. Men du kan ikke slå sammen flere billån som har pant i forskjellige biler.

• Studielån: Det er aldri lønnsomt å refinansiere studielån. Denne lånetypen har svært gunstig rente, og har flere forsikringer dersom du skulle bli arbeidsledig.

De fleste lånetyper er altså veldig lurt å sjekke tilbud på en gang i blant, ettersom bankene konkurrerer om å få kunder i Norge.

Når er det lurt å søke om refinansiering?

Det er mange økonomiske forhold som endrer seg i løpet av et års tid. Derfor kan det være lurt å ta en gjennomgang på lånene dine en gang i året, spesielt om du har:

1. Fått høyere inntekter

   Et av de viktigste faktorene bankene ser på er inntekten din når du søker om lån. Dette spiller mye inn på hvilken rente du får. Har inntekten din økt det siste året, kan det være mulig å få et bedre tilbud ved å refinansiere.

2. Lavere gjeld enn fjoråret

   Har du betalt ned mye gjeld det siste året, vil dette påvirke positivt på din kredittscore. Har du ingen betalingsanmerkninger eller forsinkelser på betalingene, vil bankene se veldig positivt på å gi deg en bedre avtale.

3. Lavere boutgifter

   Har du flyttet og redusert dine faste utgifter kan dette også ha en positiv innvirkning på å få et bedre tilbud på lånene dine.

4. Du er eldre enn 23 år

   Den siste er det kanskje mange som stusser på. Men det er slik at noen får høyere rente på for eksempel forbrukslån. Dette er fordi at de utgjør en høyere risiko for mislighold. Alder kan derfor påvirke hvilke renter du har fått tidligere.

Enkel trinnvis guide til refinansiering av forbrukslån

De fleste av oss er mest interessert i å refinansiere lån uten sikkerhet. Dette er svært dyre lån som ofte har høy rente. Men hvordan fungerer refinansiering av forbrukslån? Som regel gjøres dette på nett gjennom låneformidlere som har avtaler med flere banker. Da får du sondert markedet ordentlig for å finne den beste avtalen.

Her får du en smart løsning på dette:

Det er flere metoder du kan bruke for å raskt få oversikt over dine lån. Du kan bruke enten gjeldsregisteret eller Altinn for å laste ned den siste skattemeldingen. Her får du en detaljert oversikt over hvor mye penger du skylder, slik at du søker om korrekt beløp.

Det er nesten aldri lønnsomt å søke til en bank. Prøv heller en av låneformidlerne ovenfor som Axo Finans eller Uno Finans, så får du samme søknaden sendt til flere banker. Fordelen med slike løsninger er at du slipper å kaste bort tid på å søke til flere banker manuelt, og det er helt kostnadsfritt å bruke tjenestene.

Sjekk hovedsakelig den effektive renten på alle tilbud du får inn. Denne forteller deg nøyaktig hvor mye du skal betale i utgifter på lånet, inkludert både rente og gebyrer. Den nominelle renten kan variere mye fra bank til bank avhengig av din kredittsjekk, så vær nøye med å sjekke totalkostnadene.

Husk at jo lengre nedbetalingstid du velger, jo mer gebyrer og renter betaler du over tid. Derfor bør du heller prioritere å bli raskere gjeldfri dersom du tåler å betale like mye per måned som de gjør i dag.

Dersom du ønsker å bli raskere gjeldfri, er det ikke bare å samle lånene dine du må tenke på. Det er også lurt å sette opp et månedlig budsjett for å kunne betale tilbake mer enn de faste oppdragene for å bli raskere gjeldfri.

I Norge er det mulig å ha enten en kausjonist eller medlåntaker ved refinansiering. Dette kan hjelpe deg til å få bedre rente i og med at det er mindre risiko for mislighold dersom det er flere om lånet.

Tips: Det er veldig viktig at du ikke venter for lenge med å refinansiere lån. Dette kan føre til at du mister kontrollen på økonomien din, og pådrar deg betalingsanmerkninger. Har du inkassokrav allerede, er det viktig at du får betalt disse først, og får fjernet betalingsanmerkningene dine.

Ofte stilte spørsmål om refinansiering

• Er det mulig å refinansiere gjeld med betalingsanmerkninger?

Den eneste løsningen er at du enten har en kausjonist, eller har egen bolig med sikkerhet. Du kan altså ikke søke om refinansiering uten sikkerhet, i og med den eneste garantien bankene har for at du betaler tilbake, er at du har en god økonomi til å betale for deg.

• Må jeg ha et møte med banken for å refinansiere lån?

Enkelte banker kan kreve dette dersom det er snakk om veldig store beløp på lån med sikkerhet. Men på lån uten sikkerhet, kan du gjøre alt elektronisk på nett, da alle dokumenter du trenger kan du få tak i digitalt.

• Koster det noe å refinansiere lån?

Bortsett fra termingebyrer og rentekostnader som det er på alle lån, må du også betale et etableringsgebyr på refinansieringslån. Dette er saksbehandlingen av låneavtalen som krever betaling, og gebyret kan variere fra 450,- til 1990,- kroner avhengig av hvilken bank du velger.

• Hva bestemmer om jeg får innvilget refinansiering eller ikke?

Det er først og fremst din kredittsjekk som bestemmer om du får innvilget refinansiering. Dette tar du samtidig som du sender inn en søknad. Kredittscoren din tar hensyn til mange forskjellige økonomiske data om deg.

Konklusjon

Det er mange forskjellige lånetyper hvor det er lønnsomt å sjekke tilbud. På forbrukslån og kredittkort er det slik at renten går stadig oppover, men den går sjeldent ned selv om styringsrenten reduseres. Derfor er det viktig å sjekke lånene sine minst én gang i året for å se om det finnes banker som er villige til å gi en bedre avtale. Det er også helt kostnadsfritt og uforpliktende å sende inn en søknad om å refinansiere gjeld, og det er ingen skjulte kostnader i forbindelse med slike søknader.